打开任何一个借款APP，利息说明那一栏，很多人压根看不懂。
“日息万三””月费率0.8%””借一万每天只要5块钱”——看起来都不贵，对吧？群里一个做财务的老哥说过一句话：网贷不会把真实利率写在脸上，它藏在还款方式里。
先搞懂一件事：你实际占用的钱，比你想的少
借一万，分12个月还，等额本息的话，你第一个月占用一万，最后一个月只剩八百多。本金是逐月递减的，但利息按全额算了一整年。
这就是”月费率”最大的障眼法。0.8%的月费率，名义总费率9.6%，折成真实年化利率，接近18%——翻了一倍。
教你一个三步速算法
不用公式，手机计算器就能搞定：
第一步：总利息÷到手本金=总费率。比如借一万，12期总共要还11200，总利息1200，总费率12%。
第二步：看还款方式。先息后本的，总费率基本等于真实年化；等额本息和等本等息的，真实利率约等于总费率×1.8到2倍。
第三步：拿2倍估算的结果，和页面最底部小字里的”年化利率”对一下，基本吻合。
这个数字有多重要？
年化利率超过24%的部分，法律上是不受保护的；在36%以上，属于高利贷红线区。你如果连自己的利率都算不清，等于闭着眼睛签了个合同。
这两天群里还有人在问某平台”借一万日息5元”划不划算。算下来年化18%出头，不算高利贷，但也绝不便宜——银行信用贷普遍在4%到10%之间，资质差不多的话，先问问银行再碰网贷。
最后一句话：凡是利息写得云里雾里的平台，麻烦它的时候，它一定比你想象的更麻烦。借之前花三分钟算清楚年化，是对自己钱包最基本的尊重。
文末FAQ
问：年化利率多少算合法？ 答：民间借贷司法保护上限是一年期贷款市场报价利率的4倍，目前大约在14%左右浮动。金融机构借款不适用这个上限，但超过24%的部分可以提出异议。
问：等额本息和先息后本哪个划算？ 答：同样的名义利率下，先息后本实际资金利用率高，但到期还款压力大；等额本息总利息低一些。要看自己的现金流选。
问：APP上写的”综合年化利率”可信吗？ 答：现在监管要求必须展示，这个数字基本是真实的，可以作为对比依据。但它往往藏在页面最下方，小字，要仔细找。
