今天不说道理，算一笔账。
前年我手头紧，在一个平台借了三万，分12期，月供不到两千。当时想得很美：工资到手还上月供，省吃俭用一年就清账了。
第三个月，家里出了点事，钱不够用。我没找任何人开口，打开手机又点了一个平台，借了二万，把前两期还上了。
就是从这一笔开始，一切都失控了。
口子一旦撕开，只会越撕越大
还进去的钱可以马上再借出来，这个”循环利用”的错觉是最害人的。你感觉自己一直在还款，很努力地维持着信用，但实际上你借的总额在悄悄往上爬：两万变四万，四万变八万。
到去年年中，我同时供着五个平台。
每个月的固定支出变成了什么呢？不是月供，是倒账。A平台还款日到了，从B平台借出来还上；B平台到期了，再从C平台借。每个月有二十多天都在记各个平台的还款日，手机备忘录里全是数字。
那段时间我整个人的状态就是：工资到账的那天不是发薪日，是过账日。钱在我卡里停留不超过24小时。
真正的崩盘往往来得猝不及防
去年9月，一家平台突然给我降额了——还进去的五千，只让借出来二千。
就是以贷养贷的人最怕的事：抽贷。平台的风控系统看你同时在好几个地方借钱，觉得你风险高了，直接收紧额度。一家抽贷，连锁反应马上就来了，另外几家跟着降的降、拒的拒。
那个月我彻底转不动了。
晚上睡不着觉，白天上班走神，催收电话打到通讯录，我妈打电话问我是不是在外面欠了钱。挂电话那一刻，我觉得自己活得太失败了。
后来是怎么上岸的？
没有奇迹，就三条路，我全走了一遍。
第一条，停下来。 还不上就别再以贷养贷了，这是废话但最重要——继续借下去，窟窿只会更大。逾期就逾期，先让债务停在一个数字上。
第二条，坦白。 跟我妈全说了。她骂了我一晚上，第二天把她的积蓄拿给我还掉了利息最高的两笔。这笔钱我现在每个月在还给她——欠家人的钱，也得还，这是底线。
第三条，协商。 剩下的几笔，我直接找了平台客服，说明情况，申请了延期和减免罚息。不是所有平台都同意，但谈下来两笔，少还了几千块。记住：自己主动去找官方客服谈，别信任何”法务协商””债务优化”的中介，全是二次收割。
算个总账给你听
三年时间，我连本带息还了三十多万。当初借的本金是多少？二十万出头。中间多出来的十万块，全是为”不及时止损”付的学费。
写这些不是卖惨
如果你正在以贷养贷，我劝你今天就做一件事：把所有平台的借款金额、利率、还款日列在一张纸上，看清楚自己到底欠了多少。很多人倒账倒到最后，已经不敢算这笔账了——但不敢看，不代表它不存在。
窟窿是会越捂越大的。早一天面对，就尽量少还一点。
