很多人查征信，眼睛只盯着”逾期记录”那一栏，看到没有红字就放心了。
其实你往上看看，要是”账户状态”那一栏写着呆账两个字，麻烦比逾期大得多。
我这么说吧：逾期记录说明你欠钱没还，但机构还认你是个”会还的人”；呆账的意思是，机构已经把钱当成要不回来的坏账处理了。一个是”晚还”，一个是”不指望你还了”，性质完全不一样。
呆账是怎么来的？
最常见的是这两种情况。
一种是欠款长期不还。逾期超过180天，银行催了好几次都没动静，这笔账就被转成呆账了。很多人换了手机号、搬了家，以为躲过去就没事了——天真，账没消失，只是静静躺在你的征信上等你。
另一种特别冤：信用卡年费。办了张卡没激活，或者激活了没怎么用，年费照收，欠了几十块钱自己根本不知道。这点钱没人催，一两年后直接变呆账。我身边的朋友因为信用卡年费少还了几块钱，忘记操作了，过了很久之后，他准备买房结果房贷批不下来。
呆账的后果有多狠？
只要这两个字在，你以后基本告别贷款了。房贷、车贷、信用卡、网贷，见一个拒一个，没有商量余地。有些单位入职背调也会看征信，严重的连工作都受影响。
而且它的记录是长期展示的——普通逾期结清后5年消除，呆账要是挂着不处理，能在你征信上趴一辈子。
发现了怎么办？
分三步：
第一步，弄清楚是哪笔钱。打一份详细版征信报告，上面有放款机构名称和联系电话，打过去问清楚本金、利息、滞纳金各是多少。
第二步，全额结清。注意，必须连本带息全部还完，还个本金是不行的。还完之后，让机构把账户状态改成”已结清”。
第三步，等。从结清之日起满5年，记录自动消除。等不及的话，可以尝试提征信异议申请——如果是年费不知情、机构未告知这类非主观原因，有成功删除的案例，但得有证据。
最后提醒一句
每年自查一次征信真的很有必要。中国人行征信中心官网就能免费查，一年两次免费。别等到要办房贷车贷的那天，才第一次打开自己的征信报告——那时候发现呆账，什么都晚了。
