打算申请中行信用贷的人，基本都听过随心智贷和中银 e 贷，两款都是中行旗下的正规消费信贷产品，看着都能线上支用，实际门槛、额度和审批逻辑差得挺多，没摸清楚就乱申请，很容易白白浪费一次征信查询。
两者的定位从一开始就不一样，随心智贷是线下人工审批、线上提款的大额长期消费贷，主要服务资质较好的用户；中银 e 贷是纯线上系统自动审批的产品，主打便捷快批，覆盖的人群更广。
下图为中行随心智贷与中银 e 贷额度页面实测截图，从页面信息可以看到，随心智贷最高授信额度可达 50 万元，额度有效期最长 5 年；中银 e 贷最高额度 30 万元，年利率低至 3.1%，两款产品均支持多种还款方式，适配不同的用款需求。
具体来看，随心智贷年化利率 3.0% 起，单笔借款期限最长 5 年，先息后本最长可选 3 年，还款方式更灵活。它的准入主要面向公务员、事业编、央企国企、世界 500 强正式员工，公积金连续缴存满一年，或是有中行房贷、中行代发工资的用户也能申请。征信要求相对宽松，对查询次数的容忍度更高，只要当前无逾期、不存在连三累六的记录基本都能进件，审批需要去网点面签，几个工作日就能出结果。
中银 e 贷的年化利率在 3.1% 到 6% 之间，普通用户大多 3.4% 起，单笔借款最长 1 年，支持随借随还，全程在手机银行就能申请，最快半小时出额度实时放款。它的准入门槛更低，连续缴存半年公积金或社保，或是中行代发、有理财、有房贷的客户都能尝试，但征信审核更严格，对查询次数和负债比例卡得更紧。群里聊天的时候，不少人都踩过这个坑，资质明明不错，但近期查询多、负债高，申中银 e 贷直接秒拒，换随心智贷反而顺利通过了。
在某群里看到不少过来人总结的选品思路，要是需要 30 到 50 万的大额资金，打算用 1 到 5 年，单位资质不错或者征信有点花，能抽空跑网点，优先选随心智贷更合适；如果只需要 30 万以内的短期周转，急着用钱，征信干净不想跑银行，中银 e 贷会更方便。
其实两款产品没有绝对的好坏，只是适配的人群和需求不一样。大家对照自己的资质和资金需求选对应产品就好，申请前尽量优化一下征信和负债，通过率会更高，获批后也要按着消费贷的规定用途使用资金，避免后续出现风控问题。
