支付宝借呗随机开放专属申贷入口，征信存留多年呆账，10000 元总额度成功借出 7000 元

个人征信自 2017 年起一直留存呆账记录，名下花呗长期逾期关停、额度清零，偶然打开支付宝发现借呗出现全新申请入口，系统核定 10000 元总授信额度，提交 7000 元借款顺利通过审批，这笔资金由天津信托作为出资机构完成放款，账户剩余 3000 元备用额度。

借呗审批逻辑并不只以征信逾期、呆账作为唯一拒贷标准，连续缴纳的社保与公积金是这类征信瑕疵用户成功出额的重要加分项，产品页面标注单利年化 21.6%，资金选用每月等额的分期方式，平台由蚂蚁智信联动多家正规持牌金融机构联合放款。对比来看，这名用户花呗多期账单逾期产生高额罚息，直接被系统关停全部使用权限，两种产品风控标准存在明显差异。

下图为借呗 10000 元总额度界面、7000 元借款订单详情、花呗逾期受限页面实测截图，完整展示放款资方、计息标准以及花呗逾期欠费明细。

借呗没有自主主动开通的通道，全部依靠支付宝系统大数据不定期定向开放入口；日常正常使用支付宝线上消费、保持社保公积金不间断缴纳，能够提升被系统选中开放入口的概率，入口出现后进入借呗板块，选定借款金额确认合同即可提交审核。

在群里看到，不少同样带有呆账、征信瑕疵的使用者，因没有稳定社保公积金缴存，常年频繁刷支付宝也没能解锁借呗授信。

群里聊天的时候，部分侥幸开通小额借呗额度的网友，短期用完额度后复借被拒，账户直接变成只能还款、无法再借的状态。

借呗全部履约数据都会同步上报个人征信系统，瑕疵征信顺利下款仅为平台阶段性随机筛选结果，不存在稳定开通额度的办法。频繁反复刷新页面、盲目提交借款容易触发风控，导致后续入口永久关闭。