小象优品借款好通过吗？提交后多久到账？

最近不少朋友在问小象优品的借款情况，比如 “好不好通过”“提交后多久到账”。作为一款老牌信用贷款产品，它最近的下款率和稳定性备受关注。结合平台信息和网友反馈，今天给大家详细分析一下。

一、小象优品基本情况

小象优品是北京源石云科技有限公司与持牌金融机构（如锦程消费金融）合作的纯线上贷款产品，最高额度 20 万，最长可分 12 期还款。目前主要流程是：提交资料→系统初审出额度→二次审核→放款到账，全程无电话回访，适合急需小额资金的用户。

申请条件

• 基础要求：年满 18 周岁，非学生，实名制手机号使用 6 个月以上。
• 资质要求：征信无当前逾期，大数据不是特别差（允许少量查询记录，但 “黑户” 难通过）。
• 所需资料：身份认证、人脸识别、单位信息、联系人、运营商授权等。

二、借款通过率：资质要求宽松，但二审是关键

1. 初审出额度≠成功下款

• 初审通过率较高，只要资料齐全，很多人能快速获得额度（普遍在 5000-30000 元之间）。
• 但关键在二次审核：出额度后提现需通过二审，部分用户会在这一步被拒。根据反馈，二审拒稿原因包括：大数据评分不足、负债过高、近期申请网贷次数过多等。

2. 哪些人容易通过？

• 征信良好用户：无逾期、查询记录少（近 3 个月≤5 次），通过率超 60%。
• 平台老用户：常使用小象优品购物或借款，且按时还款的用户，额度更高、审核更快。
• 有稳定收入：提交工资流水或社保记录，可提升通过率。

网友案例

• 成功案例：用户 A 征信无逾期，提交资料后 30 分钟出 2 万元额度，二审 1 天通过，放款到账。
• 失败案例：用户 B 近期申请网贷 10 次，初审出 5000 元额度，二审因 “大数据花” 被拒。

三、提交后多久到账？分阶段看进度

1. 初审阶段（提交→出额度）

• 耗时：30 分钟左右，最快 10 分钟，慢的可能 1-2 小时。
• 结果：短信通知是否通过，通过后获得可提现额度。

2. 二审阶段（提现→放款）

• 耗时：
  • 普通用户：1-3 天，需等待二次认证短信（收到后需在 APP 内确认）。
  • 优质用户：部分资方当天完成审核，1-2 小时到账。
• 影响因素：资方处理效率（如锦程消费金融较快）、是否购买权益（下文会讲）。

四、关于 “权益”：非必需，谨慎选择

部分用户提现时会看到 “权益购买” 提示（类似会员费，几百元不等），官方称可 “加速审核”。实际效果：

• 优势：少数用户购买后，二审速度从 3 天缩短至 1 天。
• 风险：
  • 非必选，很多用户不买权益也能下款。
  • 若放款失败，可联系客服申请退还权益费用，但需提供审核失败证明，流程较繁琐。

建议：急需用钱且额度较高（如超 1 万元）时可考虑，否则没必要花冤枉钱。

五、利息费用与安全提醒

1. 利息参考

• 以借款 4000 元分 6 期为例，每月还款 738.39 元，总利息约 430 元，年化利率约 17%（属正常网贷水平，但高于银行信用贷）。
• 提前还款：部分资方支持无违约金提前还，具体以借款合同为准。

2. 防骗提示

• 警惕虚假电话：下款后若接到 “贷后专员”“利息错误需退款” 等电话，均为诈骗，小象优品官方不会主动联系用户转账。
• 认准官方渠道：仅通过小象优品 APP 或官方合作平台申请，勿信第三方 “内部通道”。

六、总结建议

• 适合人群：征信无当前逾期、急需小额资金（5000-3 万元）、能接受年化 15%-20% 利息的用户。
• 操作技巧：
  1. 申请前清理征信（近 1 个月内不超过 3 次网贷查询）。
  2. 填写资料时确保信息真实（如单位电话可接通、联系人非紧急联系人）。
  3. 提现时选择工作日上午提交，资方审核更快。
• 注意事项：借款后务必按时还款，避免影响征信；若多次被拒，建议暂停申请，优化资质（如降低负债、养 3 个月征信）后再尝试。