通过支付宝星选车贷申请了小米消金的车抵贷，顺利下款 38400 元，全程都是线上完成各项操作，顺丰小哥上门取走车辆绿本后不到一小时，资金就成功到账了，整个流程的便捷性超出预期，只是借款的利率和还款明细让我感受到了不小的还款压力，索性把这次申请的全流程、还款规则以及相关细节梳理清楚，给有车抵贷需求的朋友做个实际参考。
这次申请小米消金的车抵贷，全程依托支付宝星选车贷页面操作，没有线下跑网点的繁琐步骤，页面由蚂蚁星河（重庆）信息技术有限公司提供，还配有专属客服可以随时咨询问题，操作起来十分便捷。提交申请并完成相关审核后，顺丰小哥上门收取了车辆绿本，签收完成后不到一小时，38400 元的贷款资金就成功发放到了绑定的银行卡中，小米消金也及时发送了放款短信，明确标注了年化利率 23.94%，还款方式为等额本息，还附上了官方客服电话，有任何疑问都能直接致电咨询，同时也提醒贷款资金不得用于非消费领域和法律法规禁止的其他用途。
我的个人资质其实并不算优质，征信的查询次数比较多，好在没有任何逾期记录，想来这也是申请能顺利通过审核的关键因素。此次借款选择了分 36 期偿还，还款计划清晰明了，每期的还款金额固定为 1505.33 元，首期还款中本金 713.71 元，利息 791.62 元，从第二期开始，每期的还款本金逐步递增，利息相应递减，整体遵循等额本息的还款规律，首期还款日定在 4 月 2 日，后续每月 2 日为固定还款时间，所有的还款明细在星选车贷页面都能随时查看，做到了还款信息透明化。
参考网上的评论，不少网友看到这次的借款明细和利率后，都直呼利息偏高，年化利率接近 24%，分 36 期偿还的情况下，总利息算下来数额不低，甚至有网友粗略计算后表示，最终的还款总额将近七万，利息几乎和本金持平，还有网友直言这样的利息压力太大，觉得根本难以偿还，甚至建议实在撑不住不如考虑卖车。也有网友表示理解，知道这类车抵贷本就是为了解决临时的资金周转需求，有部分借款人申请这类贷款，也是为了偿还其他利息更高的借款，属于无奈之下的选择。
群里聊天发现，很多网友都关心这类车抵贷的提前还款规则，毕竟面对偏高的利率，不少人都想后续有能力了提前结清贷款，减少利息支出。有熟悉这类贷款的网友提到，小米消金的这款车抵贷属于利息前置的模式，就算后续选择提前还款，前期已经偿还的利息也不会退还，若是还到一年往上，基本大部分利息都已经结清了，此时再提前还款的意义并不大，这也给有提前还款想法的借款人提了个醒。还有网友在群里交流，想着补办绿本再去申请其他车抵贷，不过也有网友及时提醒，车辆绿本的抵押信息是上系统的，就算补了大本也没有实际用处，根本无法规避抵押记录。
我这次申请这款车抵贷，其实也是无奈之举，主要是为了偿还其他利息更高的借款，相比之下，小米消金 23.94% 的年化利率虽然不算低，但已经是当下能找到的更合适的渠道了。申请过程中发现，支付宝星选车贷的审核效率也比较高，结合车辆评估和个人征信情况综合判定额度，全程线上操作也节省了大量的时间和精力，对于着急用款的人来说，这样的流程确实很有吸引力。
这次通过支付宝星选车贷申请小米消金车抵贷的经历，最直观的感受就是流程便捷、到账快速，全程线上操作加上顺丰上门取绿本，不用线下奔波，能快速解决临时的资金周转需求，这也是这类线上车抵贷的最大优势。但同时也能感受到，这类产品的年化利率确实偏高，还款压力不小，选择时一定要结合自己的实际收入和还款能力，就算是为了偿还更高利息的贷款，也要做好后续的还款规划，避免因逾期导致车辆被处置，反而带来更大的麻烦。不管选择哪种车抵贷产品，提前看清利率、还款规则和各类限制条件，理性评估自身的还款能力再提交申请，才是最稳妥的方式，毕竟抵押的是车辆，一旦出现还款问题，造成的损失会比普通网贷更大。
